Im Rahmen des NATIVE-Projektes (www.native-rating.de) hat die Greensurance Stiftung zusammen mit der Hochschule für Technik Stuttgart erforscht, in welchen Bereichen Versicherungen einen besonders starken, transformativen Hebel besitzen. Neben der Reduktion der eigenverursachten THG-Emissionen (im Sinne Scope 1&2, derzeit ca. 1/3 Anteil an den gesamten zurechenbaren Emissionen, vgl. GDV Nachhaltigkeitsbericht 2024), sind es vor allem die Aspekte der Kapitalanlage (d.h. wie legen Versicherungen deine Beiträge bzw. ihr Kapital an) an und wie gestalten sie ihr Produkt- & Schadenmanagement, die die größten transformativ wirksamen Hebel besitzen. 

• Nachhaltige Kapitalanlage: Mit einem verwalteten Vermögen von rund 1.876 Mrd. Euro (GDV, 2023) verfügen die deutschen Versicherungen über eine enorme Hebelwirkung, um den nachhaltigen Wandel aktiv voranzutreiben. Durch gezielte, nachhaltig ausgerichtete Anlagestrategien und aktive Stimmrechtsausübung in ihren Portfoliounternehmen können Versicherungen einen entscheidenden Beitrag zur Transformation der Wirtschaft leisten. Indem Versicherer Kapital gezielt in klimafreundliche Projekte, erneuerbare Energien und nachhaltige Infrastrukturen lenken, stärken sie die Finanzierung einer zukunftsfähigen Wirtschaft. Gleichzeitig können durch konsequentes Desinvestment (Verkauf klimaschädlicher Beteiligungen) aus fossilen Brennstoffen und umweltschädlichen Branchen, Risiken minimiert und die ökologische Neuausrichtung der Finanzmärkte beschleunigt werden.

• Nachhaltiges Produkt-&Schadenmanagement: Indem Versicherer Klimarisiken systematisch in ihre Prämiengestaltung und Vertragsbedingungen integrieren, setzen sie gezielte Anreize für nachhaltiges Verhalten – etwa durch Rabatte für klimaangepasste Gebäude oder präventiven Maßnahmen. Gleichzeitig ermöglicht ein vorausschauendes Schadenmanagement die Förderung klimafreundlicher Reparatur- und Wiederherstellungsmethoden, beispielsweise durch den Einsatz nachhaltiger Baustoffe oder ressourcenschonender Prozesse. Innovative Versicherungsprodukte – etwa Policen zur Absicherung von Klimarisiken oder nachhaltige Versicherungslösungen für grüne Technologien – können sowohl Unternehmen als auch Privatpersonen dabei unterstützen, ihre Resilienz gegenüber den Auswirkungen des Klimawandels zu stärken und fundierte, nachhaltigkeitsorientierte Entscheidungen zu treffen.

Nachhaltige Aspekte im Rahmen des Versicherungsschutzes können über verschiedene Bestandteile in der Wohngebäudeversicherung enthalten sein. Im Folgenden geben wir Ihnen einen strukturierten Überblick über eine mögliche Ausgestaltung nachhaltiger Wohngebäudeversicherungspolicen:

• Deckungserweiterung für versicherte Gefahren wie Elementarschaden bzw. Naturgefahren

• Geändertes Standard-Wording (Versicherungsbedingungen) des GDV: Versicherungen übernehmen im Schadensfall Kosten & Aufwände nicht in Form der üblichen Regulierung nach „gleicher Art und Güte“, sondern folgen dem Prinzip „Nachhaltig besserer Art und Güte“, also umweltfreundlicher und nachhaltiger. Die Greensurance Stiftung hat das im Jahre 2022 im Rahmen der Ostangler erstmalig eingeführt.

• Angebot Mehrleistung für nachhaltigen Schadenersatz: Sogenannte Mehrleistungen für nachhaltigen Schadensersatz integrieren Versicherer zum Teil ihre Standard-Versicherungsbedingungen oder sie bieten zusätzlich spezielle Sonderbedingungen (Sideletter) an.

• (Mit-) Versicherung nachhaltiger und innovativer Technologien: Versicherungen können den Schutz gezielt auf Anlagen der erneuerbaren Energien, nachhaltige Mobilitätslösungen und energieeinsparende Maßnahmen ausweiten – selbst wenn diese nicht fest mit dem Haus verbunden sind.

• Optionale Deckungserweiterungen bieten eine flexible und bedarfsgerechte Erweiterung des Versicherungsschutzes. Dazu gehören spezielle Zusatzbausteine für Photovoltaikanlagen und weitere nachhaltige Energietechnologien sowie spezielle Nachhaltigkeitsbausteine.

• Unabhängig von den reinen „Wordings“, also dem konkreten Versicherungsschutz, bieten Versicherungen noch eine Vielzahl an weiteren nachhaltigen Aspekten. Darunter fallen zum Beispiel eine nachhaltige Kapitalanlage der Beiträge, „aktuarielle Wertigkeit“ bzw. das Setzen von Anreizen zur Risikominderung (z.B. über Förderung von nachhaltigen Verhalten bzw. Umsetzung von präventiven Maßnahmen, Definition von Vor-Bedingungen bzw. Selbstbehalten) sowie die Bereitstellung von Information zu präventiven Maßnahmen / Checklisten und vielen weiteren.

Interessieren Sie sich für weitere nachhaltige Lösungsansätze und konkrete Produkte in der Wohngebäudeversicherung? Dann werfen Sie gerne einen Blick in unsere verlinkten Blogbeiträge zur Produktanalyse.

Im Rahmen der nachhaltigen Mehrleistungen sind es insbesondere Merkmale im Zusammenhang mit der Sanierung von Heizungsanlagen sowie der Verbesserung der Dämmung, die eine zentrale Rolle für die nachhaltige Transformation spielen. Darüber hinaus können bauliche Veränderungen zur Verringerung der Treibhausgasintensität im Schadensfall beitragen, sei es durch präventive Maßnahmen oder den Einsatz THG-reduzierter Schadenbehebungsprozesse und umweltfreundlicher Materialien.

• Die Versicherungsklausel „Mehrleistung für behördlich nicht vorgeschriebene energetische Modernisierung“, zielt darauf ab, dass die Versicherung im Schadensfall nicht nur die Wiederherstellung des ursprünglichen Zustands übernimmt, sondern auch die (Mehr-) Kosten für die energetische Sanierung, die die gesetzlichen Mindestvorgaben übertreffen.

• Als sinnvolle Grundlage gilt das Leistungsmerkmal „Mehrkosten für eine Beratung zur Modernisierung und Sanierung“ bzw. noch spezieller „Beratung durch das BAFA zugelassene Energieberater bzw. qualifizierte baubiologische Berater“. Hier übernimmt der Versicherer die Kosten für unterstützende Leistungen bei der Planung und Umsetzung von zukunftsorientierten Sanierungsmaßnahmen. Gerade nach einem größeren Schadensfall müssen oft zahlreiche komplexe Entscheidungen getroffen werden. Ebenfalls kann es Teil der Beratung sein, Kund:innen auf Fördermöglichkeiten hinzuweisen.

• Die Klausel „Mehrleistung für umweltschonende und baubiologische Baumaterialien“ hat eine nachhaltige Wirkung, indem sie den Einsatz ressourcenschonender, langlebiger und gesundheitlich unbedenklicher Materialien fördert. Umweltschonende Baumaterialien bestehen oft aus nachwachsenden Rohstoffen oder recycelten Materialien. Bei der Herstellung solcher Materialien entstehen in der Regel weniger Treibhausgase als bei konventionellen Baustoffen wie Beton oder Kunststoff.

• Mehrleistungen für Prävention zielen darauf ab, Schäden von vornherein zu vermeiden oder deren Ausmaß signifikant zu reduzieren. Präventionsleistungen können sowohl ex-ante, als vorbeugende Maßnahme, als auch ex-post nach einem Schadenereignis erbracht werden. Hintergrund ist, dass im Schadensfall nicht nur Emissionen durch die direkte Schadenbehebung entstehen, sondern ein erheblicher Anteil bereits als graue Emissionen in der Materialherstellung und der Bauphase anfällt.

• Präventionsmaßnahmen erhöhen die Widerstandsfähigkeit von Gebäuden u.a. gegenüber klimabedingten Schäden, beispielsweise durch die Installation wasserdruckdichter Kellerfenster und -türen. Eine weitere präventive Maßnahme ist die Erstellung eines HKC-Hochwasserpasses, der die Gefährdungslage eines Gebäudes bewertet und risikomindernde Maßnahmen aufzeigt.Auch jenseits klimabedingter Schadenereignisse spielt Prävention eine entscheidende Rolle. Allein im Jahr 2023 entfielen über 50% der gezahlten Schadenleistungen auf Leitungswasserschäden (GDV, 2024). Innovative Sensortechnologien können hier präventiv wirken, indem sie frühzeitig Lecks im Leitungssystem erkennen und Warnsignale auslösen.

• All diese Vorteile kommen vor allem dann zum Tragen, wenn die entsprechenden Schadendienstleister, also Handwerker, Sachverständige/Gutachter, Sanierungsfirmen usw. sich mit diesen Aspekten auskennen. Um auf den aktuellen Stand zu bleiben, sind jedoch regelmäßige Fort- und Weiterbildungen, modernste Geräte (z.B. mit Sensortechnik, Datenübertragung etc.) und zertifiziert nachhaltige Betriebsmittel notwendig. Dies kann (muss aber nicht!) zu höheren Regulierungskosten im Vergleich von „herkömmlichen“ Schadensbehebung führen. Die Klausel „Mehrkostenübernahme für Wiederbeschaffung /Reparatur über nachhaltige Unternehmen“ sichert dies zu.
  
  

Versicherungen bieten mittlerweile immer häufiger nachhaltige (Mehr-) Leistungen an. Aber: Damit das im Schadensfall auch zum Tragen kommt, müssen die Leistungen auch tatsächlich angewendet werden – und genau hier gibt es Probleme.

In unserem Blogbeitrag haben wir ausführlich dazu berichtet, hier in aller Kürze:

Es gibt mehrere Hürden:

• Nur für Premium-Kund:innen: Die meisten nachhaltigen Leistungen gibt es häufig nur in den teuersten Tarifen. Wer einen Standard- oder Basistarif gewählt hat, hat oft keinen Anspruch darauf.

• Große Unterschiede zwischen den Anbietern: Selbst in Premium-Tarifen greifen viele der nachhaltigen Leistungen erst ab der Überschreitung festgelegter Mindestschaden. Je nach Anbieter und Tarif variieren diese teilweise zwischen 10.000 Euro und bis zu 100.000 Euro Schadenhöhe, ab der die Leistung aktiviert wird.

• Kostenübernahme teilweise nur in eingeschränktem Rahmen: Auch die Höhe der übernommenen (Mehr-) Kosten ist je nach Versicherung und Tarif verschieden. Das bedeutet: Insbesondere bei stark eingeschränkter Kostenübernahme müssen die Versicherten die darüber hinausgehenden Kosten selbst übernehmen.

• Nachhaltige Mehrleistungen sind selten: Es zeigt sich, dass selbst in den Premium-Tarifen die nachhaltigen bzw. CO2-reduzierenden Mehrleistungen weiterhin die Ausnahme waren.

• Fehlende Transparenz: Viele nachhaltige Klauseln sind tief in den umfangreichen Vertragsbedingungen versteckt. Unsere Mitte 2024 durchgeführte Eigentümer:innen-Umfrage (N= 169) ergab zudem, dass nur 9% der Befragten über Nachhaltigkeit bzw. nachhaltige Aspekte im Beratungsgespräch aktiv informiert wurden. Bei 79% der Teilnehmenden wurden diese Aspekte bisher gar nicht adressiert.

• Online-Vergleichsportale keine Hilfe: Bei all der Komplexität und Vielfalt der Konditionen und Bedingungen unter den unzähligen Versicherungsangeboten könnten die bekannten Online-Vergleichsportale einen guten Überblick schaffen. Leider ist das Thema Nachhaltigkeit bzw. Nachhaltige Mehrleistungen bisher noch kein Auswahl-/ Filterkriterium. Als „grün“ gilt häufig allein das Kriterium „Vertragsunterlagen nur digital“ und ist entsprechend mit einem grünen Blatt gekennzeichnet.

Alles in allem wird es Kund:innen bei den konventionellen Versicherungen alles andere als leicht gemacht! Eine wirklich nachhaltige Versicherung mit fairem Leistungsumfang zu finden, kostet Zeit und ist mühsam. Hier gibt es dringenden Handlungsbedarf: Auf Kundenseite, aber vor allem bei den Versicherungen, Versicherungsmakler:innen und Online-Vergleichsportalen.

Im Rahmen unserer Produktanalyse (Herbst 2023) haben wir eine Vielzahl an weiteren (potenziell) nachhaltigen Merkmalen gefunden, die keinen direkten Bezug zur (nachhaltigen) Sanierung und Modernisierung haben. Wir haben eine Auswahl dieser Klauseln in die drei ESG-Kategorien (E = Ökologische/Umweltbezogene Aspekte, S = Soziale Aspekte, G = Aspekte der „Guten Unternehmensführung“) eingeordnet.

Wichtig ist, dass nur weil vielleicht eines oder mehrere dieser Merkmale in einer Police enthalten sind, handelt es sich dabei trotzdem nicht zwangsläufig um eine wirklich „Nachhaltige Wohngebäudeversicherung“, so wie es oft suggeriert wird.